理財(cái)建議

    4種基金構(gòu)筑幸福未來(lái)

    從這兩個(gè)目標(biāo)出發(fā)，范先生需要建立下列4個(gè)不同用途的"基金"：

    1、建立應(yīng)急備用金。應(yīng)對(duì)日常突發(fā)性的較大額的支出。這部分資金不是日常家用的資金，兼顧流動(dòng)性與收益率，可將其投向貨幣市場(chǎng)基金。建議以年勞動(dòng)性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬(wàn)元購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，需要用時(shí)再行贖回。如果此項(xiàng)累積額達(dá)到2萬(wàn)元，就不再繼續(xù)投入此項(xiàng)積蓄，可將此部分資金轉(zhuǎn)投為長(zhǎng)期理財(cái)基金。

    2、購(gòu)房基金�？紤]到未來(lái)5年范先生由于結(jié)婚等因素購(gòu)房的可能性仍是非常大，因此5年左右的最主要的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)是購(gòu)房。首期需要的資金主要包括購(gòu)房首付與 裝修。建議10萬(wàn)元存款的40.00%、約4萬(wàn)元，購(gòu)買剩余期限為5年的國(guó)債品種。目前5年期國(guó)債的到期收益率在3.5%左右，收益測(cè)算為4.75萬(wàn)元；將存款剩余的60.00%、約6萬(wàn)元選擇購(gòu)買2-3只股票型開放式基金構(gòu)建的基金組合，保守估計(jì)未來(lái)5年開放式基金的平均年收益率在6-12%左右，則收益測(cè)算在8.03萬(wàn)和10.57萬(wàn)之間。

    按這個(gè)理財(cái)建議，加總起來(lái)，范先生能籌集的購(gòu)房首期款保守估計(jì)約13萬(wàn)元，樂觀估計(jì)約15萬(wàn)元，可為一套約70萬(wàn)元的商業(yè)房支付首付款。這還不包括范先生內(nèi)地住房如果賣出，以及其家里資助的所能提供的款項(xiàng)，足夠確保未來(lái)5年完成購(gòu)房的潛在目標(biāo)。

    3、保障基金�？紤]到目前范先生的勞動(dòng)性收入，即工資收入是其目前唯一的收入來(lái)源，而且其只有社會(huì)統(tǒng)籌的社保與醫(yī)保，因此，有必要從目前年收入凈余部分中動(dòng)用部分資金用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。建議以年勞動(dòng)性收入的凈余額的12.5%，約0.5萬(wàn)元。主要投保意外險(xiǎn)與大病住院保險(xiǎn)、養(yǎng)老等壽險(xiǎn)。需要注意的是，此類所投養(yǎng)老險(xiǎn)需要在60歲(即退休)后，向投資人按月或按年支付養(yǎng)老金。這是對(duì)社會(huì)統(tǒng)籌的社保的必要補(bǔ)充。

    4、長(zhǎng)期理財(cái)基金。由于已將其現(xiàn)有的10萬(wàn)元定存、內(nèi)地住房等規(guī)劃為購(gòu)房基金，考慮到未來(lái)客戶仍面臨支付壓力較大的子女教育及養(yǎng)老需求，根據(jù)客戶的資金情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好與收益預(yù)期等，計(jì)劃將范先生目前年收入凈余部分中的75%、約3萬(wàn)元作為長(zhǎng)期理財(cái)基金，長(zhǎng)期投資到收益相對(duì)較高的開放式基金中投資(長(zhǎng)期投資也有利于平滑短期基金凈值波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn))，以充分分享未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的果實(shí)。